Банковский вклад - популярно, надежно, доходно

Система страхования вкладов - основной драйвер роста рынка депозитов и гарант стабильности.

По словам Виктора Васильевича Титова, вице-президента Ассоциации Банков Северо-Запада, на сегодняшний день вклады - это основной инструмент, который помогает людям сберегать их средства, о чем говорят следующие цифры: объем средств населения в банках 2013 году увеличился на 2,7 трлн рублей (в 2012 г. - на 2,3 трлн рублей) и достиг 17 трлн рублей. В относительном выражении рост составил 19,1%. Виктор Васильевич считает, что если сравнить в процентном соотношении использование вкладов с использованием остальных финансовых инструментов (предлагаемых страховыми компаниями, пенсионными фондами, с инвестициями в ценные бумаги) то на долю банковских вкладов приходится порядка 85% всего рынка инвестиций частных лиц. Развитию такой тенденции в большой степени способствовало создание в 2004 году системы страхования депозитов. «Пару лет назад система была признана в Европе как самая лучшая система с точки зрения отработанности процедур возврата денег. Наличие такой системы дало возможность вкладчикам выбирать банк, предлагающий наиболее высокие процентные ставки, с уверенностью что в случае наступление страхового случая деньги будут возвращены государственной системой страхования», - продолжает В.В. Титов.

Иван Иванович Макаров, пресс-секретарь ВТБ 24 (ЗАО) по СЗФО Иван Макаров, пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО добавляет, что спустя 2-3 года после запуска системы страхования вкладов так называемые «матрасные сбережения» у людей ушли в прошлое. Люди поняли, что безопасно нести деньги даже в самый маленький банк, который принимает вклады. По словам И.И. Макарова, уже есть случаи, когда вкладчик в третий раз получает выплаты из фонда АСВ, поскольку и третий выбранный им банк потерял лицензию. К тому же, с введением системы страхования вкладов стало труднее спровоцировать панику на рынке в связи с массовым закрытием депозитов и счетов в определенном банке.

Система страхования вкладов - специальная государственная программа, реализуемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ) с целью защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. Суть ее заключается в том, что вкладчик имеет право на получение компенсации до 700 тыс рублей в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая). Выплата страхового возмещения осуществляется не позднее 14 дня со дня наступления страхового случая и осуществляется через аккредитованные Агентством банки-агенты.

«Сейчас таких банков-агентов порядка 60-ти, - говорит Антон Александрович Кириков, Управляющий филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит», - списки назначенных банков-агентов размещаются в СМИ. Для получения возмещения вкладчику нужно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и документ, подтверждающий что он вкладчик (договор), а заявление на выдачу средств можно заполнить прямо на месте».

Деньги в систему страхования вкладов попадают за счет обязательных взносов банков-участников ССВ. В целях обеспечения финансовой устойчивости Правительство РФ имеет право выделить для АСВ средства из федерального бюджета. По словам Антона Александровича Кирикова, сейчас банки по закону отчисляют в АСВ 0,1 % от всего депозитного портфеля.

«На 3 марта 2014 г. размер фонда страхования вкладов составлял 136,4 млрд рублей. Осенью 2013 г. - был более 200 млрд. рублей. Уменьшение фонда связано с наступлением страховых случаев в отношении крупных банков, таких как Мастер банк, Банк Стройкредит и ряда других. - говорит В.В. Титов. - Хотя, как правило, люди не забирают счета из банков-агентов, а открывают в них новые вклады, Конечно, если особо крупные банки рухнут, система страхования не выдержит. Но это уже форс-мажор - война, катастрофа, революция и т.п. Поэтому риски пытаются снизить и регулировать пополнение фонда страхования вкладов в том числе за счет увеличения процента отчислений. Если ситуация с отзывом лицензий будет продолжаться, не исключено увеличение отчислений в ССВ. К тому же, основные платежи в фонд осуществляют такие лидеры рынка как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Уралсиб и др. И речь идет о дифференцировании взносов в зависимости от степени надежности банка. Чтобы повысить надежность всей системы. К тому же, принятие закона подразумевает увеличение возмещаемой страховой суммы до 1 млн рублей».

«Сейчас предлагается законодательно закрепить - для банков, которые предлагают депозиты по ставке выше среднерыночной, увеличить эти отчисления до 0,56% - т. е. увеличить почти в 6 раз. В первую очередь это коснется небольших банков. Им будет не выгодно привлекать вклады по высоким процентным ставкам. А в условиях схожих процентных ставок, естественно, будут выигрывать крупные банки. Что приведет к снижению действия рыночных законов на банковском рынке, а так же к снижению процентных ставок по депозитам в целом», - добавляет А. А. Кириков.

В.В. Титов говорит еще и о том, что гораздо благоприятнее для рынка не отзыв лицензии у банка, а его санация. Потому что в этом случае не страдает бизнес, да и не тратятся средства из фонда страхования вкладов. Многие банки, в которых была проведена санация, такие как ВЕФК и Кит Финанс очень быстро «встали на ноги» и продолжили работать со своими клиентами.

В какой валюте копить?

В 2013 г. первые три квартала происходил медленный рост доли депозитов в иностранной валюте. Этому способствовало ослабление рубля к основным мировым валютам, особенно во II квартале. Однако, в IV квартале доля валютных депозитов заметно снизилась, чему способствовал предновогодний приток средств годовых премий и бонусов, выплачиваемых по большей части в рублях, а также небольшой отток валютных вкладов в конце года.

По словам В.В. Титова на конец 2013 г. валютные вклады составляли порядка 20% от всех вкладов.

В 2014 году в связи с увеличением темпов инфляции большей популярностью стали пользоваться валютные вклады. Что усугубляет нестабильная политическая ситуация.

По данным Антона Александровича Кирикова, раньше было популярно кредитование в долларах, а сейчас спрос на валютные кредиты практически равен нулю. И поскольку рынок кредитования в иностранной валюте «практически умер», банки не заинтересованы и в привлечении валютных вкладов. Ставки по валюте минимальные - 2-3%.

Однако, при сохранении нестабильной ситуации есть тенденция к увеличению валютных вкладов. «Доллар более популярен, чем евро, но не очень значительно, хотя все меняется в сторону доллара», - сообщает И.И. Макаров.

«Евро - более удобная валюта для тех, кто совершает поездки в Европу», - уточняет В.В. Титов.

Мультивалютные вклады не пользуются большой популярностью, поскольку при «перекидывании» из валюты в валюту идут потери за счет курсовых разниц.

Размер и виды вкладов

«На 1 января 2014 года вклады до 100 тыс рублей составили 2,2 трлн рублей (13,4%); от 100 тыс до 400 тыс рублей - 3,8 трлн рублей (22,8%); от 400 тыс рублей до 700 тыс рублей - 2,7 трлн рублей (16,2%); свыше 700 тыс. рублей - 7,9 млрд рублей (47,6%).

По итогам года доля вкладов размером от 400 тыс до 700 тыс рублей выросла с 15,3% до 16,2%; от 700 тыс до 1 млн рублей - с 7 до 7,6%. Вклады свыше 1 млн рублей увеличились с 38,4 до 40% от общей суммы депозитов», - сообщил В.В. Титов.

В течение 2013 г. разные группы вкладов росли неравномерно. В первые три квартала наиболее активно увеличивались вклады от 700 тыс рублей, однако в 4 квартале ситуация изменилась наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения - до 700 тыс рублей. Эту же тенденцию отмечает и А.А. Кириков: «Основное количество вкладов открывается в переделах страхового возмещения - около 700 тыс рублей. Наиболее популярными становятся вклады с капиталлизацией процентов, во-первых - это увеличивает процентную ставку, во-вторых, позволяет не потерять сумму процентов в случае досрочного расторжения договора, например, при наступлении страхового случая в отношении банка».

Охеда Эленес Елена Николаевна, начальник Управления розничного бизнеса Филиала АКБ «Инвестторгбанк»  (ОАО)  «Балтийский» добавляет: «Клиенты научились комбинировать вложения. Конечно, наибольшей популярностью пользуются вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов, либо с льготным расторжением. В нашем банке (входящим в ТОП 50) небольшая, но прозрачная сетка вкладов с процентной ставкой до 10%, учитывающая максимальные потребности клиентов по накоплению и использованию своих активов. Некоторые физические лица копят на покупку недвижимости детям, часть денег откладывают на поездки и обучение, а так же просто на сбережения. При этом клиенты стараются использовать различные инструменты для размещения и вложения своих активов: обезличенные металлические счета, монеты, рублевые и валютные вклады на всех членов семьи».

Сбербанк России занимет 46,7% рынка вкладов. Депозиты до 700 рублей имеют в нем наибольшее значение - 68,7% общего объема, вследствие большого количества небольших счетов. В остальных крупнейших игроках розничного рынка преобладают крупные депозиты, поэтому в них на вклады до 700 тысяч рублей приходится 32,4% суммы депозитов.

Иван Иванович Макаров, пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО, так обрисовал структуру портфеля по суммам вкладов: «В Петербурге 15 тысяч привилегированных клиентов ВТБ24, вклады многих из которых исчисляются суммами в несколько миллионов. Остальное количество клиентов по вкладам - сотни тысяч. Средняя сумма вклада сейчас составляет 1 миллион. Если смотреть по количеству клиентов, то картина вписывается в известную формулу: 20% клиентов приносят 80% средств».

«Линейка депозитов Сбербанка сегодня позволяет найти наилучшее решение для каждой ситуации. Но в последнее время все большую популярность среди клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России набирают интернет-вклады «Сбербанк ОнЛ@йн». - говорит Головачева Ольга, директор управления продаж и обслуживания в сети ВСП Северо-Западного банка Сбербанка России. - В течение прошлого года в Северо-Западном банке было открыто 61 тыс. подобных вкладов на сумму 18,3 млрд рублей.

У онлайн вкладов есть ряд преимуществ. Услуга позволяет не только получать свободный доступ к своим сбережениям, но и эффективно ими управлять. Вклады онлайн можно открывать и осуществлять операции с ними в любое удобное время и из любой точки планеты, где есть компьютер, подключенный к глобальной сети. При этом работа в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» не требует установки дополнительного программного обеспечения и не представляет никаких трудностей даже для человека, чье знакомство с Интернетом ограничивается ящиком электронной почты и страничками друзей в соцсетях.

Еще одно преимущество – повышенная процентная ставка. Так, оформив депозит в рублях через Интернет, клиент получит на 0.25% годовых больше, чем при открытии такого же депозита в офисе банка. Онлай-ставки в валюте выше на 0,15% годовых.

Напомним, что онлайн-вклады также позволяют экономить время. Ведь их владельцам не нужно стоять в очереди к операционному окну, чтобы оформить депозит, положить на него дополнительный взнос или снять средства. Отсутствует и необходимость снимать наличные деньги со счета для открытия и пополнения вклада.

Обязательным условием для пользования услугой является наличие у клиента универсального договора банковского обслуживания (УДБО). Доступ к сервису осуществляется через личный кабинет на сайте банка.

Он-лайновое открытие возможно для вкладов: «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн», «Сберегательный счет» в рублях, долларах США и евро. Первоначальный взнос на открываемый вклад выполняется с имеющегося вклада клиента или карты с указанием срока хранения и суммы взноса». Минимальная сумма первоначального взноса для вкладов «Сохраняй - ОнЛ@йн» и «Пополняй ОнЛ@йн» – 1000 рублей (100 USD, 100 EUR), для «Управляй ОнЛ@йн» – 30 000 рублей (1000 USD, 1000 EUR).

Доходность депозитов

В 1 квартале 2013 г. процентные ставки по вкладам достигали максимальных значений с 2009 г. и начиная со II квартала, наметилась обратная тенденция по снижению их уровня. Средний уровнь ставок на 1 января 2014 г. по рублевым годовым вкладам в размере 700 тыс рублей составил 7,2% (снижение за 2013 г. на 1,3 п.п.). При этом средние процентные ставки для вкладов в размере от 700 тыс рублей составили 8,8% (снижение за 2013 г. на 0,1 п.п.)

В течение всего 2013 г. сохранялась положительная доходность по рублевым депозитам на 1-3 п.п. выше уровня инфляции.

На какой срок?

И.И. Макаров отмечает, что тенденцией последних лет было увеличение сроков вкладов. Теперь большое количество вкладчиков открывают вклады на срок до 3 лет, тем более, что многие банки сопровождают их дополнительными опциями. Например, через полтора года можно расторгнуть вклад без потерь процентов, либо с минимальными потерями. Если 10 лет назад вклад на 3 года было чем-то сверхестественным, то теперь такие вклады заключают «сплошь и рядом».

«Минимальный срок хранения по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» – 31 день (от 1 месяца), по вкладу «Пополняй «Сохраняй ОнЛ@йн» и «Управляй ОнЛ@йн» – 93 дня (от 3-х месяцев)», - сообщает Головачева Ольга.

По данным В.В. Титова, следует отметить рост в отчетном году доли долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года - с 58,9 до 61,8%. Одновременно произошло сокращение краткосрочных вкладов - с 22 до 19,2%. Что связано с предпочтением вкладчиками более доходных долгосрочных вложений, особенно в условиях сравнительно высоких процентных ставок.

Какой банк выбрать?

«Поскольку сейчас все банки входят в систему страхования вкладов, первое на что обращает внимание вкладчик при выборе банка - это предлагаемая им процентная ставка», - говорит В.В. Титов, второе - это местоположение банка. Потому что ехать на другой конец города, особенно если вклад с ежемесячным начислением процентов, не очень удобно. Третье - это сервис. Не очень удобно обслуживаться в банках, где постоянно толпиться народ. Четвертое - это уже современные инструменты обслуживания, например, удобная программа банк-клиент».

Охеда Эленес Елена Николаевна советует так же обращать внимание на рейтинги банка, следить за информацией о нем в профильных СМИ. «Всегда нужно трезво оценивать ситуацию. Если вклад менее 700 тыс. рублей, переживать вообще не о чем - он застрахован. И Агентство по страхованию вкладов выплачивает в таком случае не только сумму вклада, но и накопленных процентов, - продолжает Е.Н. Охеда Эленес. - Так же внимательно присмотритесь к своему банку. Есть косвенные признаки, которые могут говорить о состоянии банка. Например, рейтинги международных рейтинговых агентств. Важен как сам рейтинг, так и его динамика – если рейтинг повысился в последнее время – это хороший знак. Полезную информацию можно найти и на сайте Центрального банка – например, это список из 69 банков, под поручительство которых ЦБ выдает кредиты – и это тоже хороший знак для вкладчиков. Кстати, Инвестторгбанк в этот список входит. Обращайте внимание на ставку вклада. Стабильный банк никогда не даст самую высокую ставку на рынке. Центральный Банк России публикует на своём сайте среднюю ставку по десяти крупнейшим банкам. Если ставка выше 10% - хорошо проанализируйте ситуацию вокруг банка. И всегда помните: вклад, если он превышает застрахованную сумму, можно разделить на членов семьи по 700 000 рублей даже в одном банке – таким образом, ваши сбережения будут гарантированы в полном объеме. И пока по-прежнему: рублевые депозиты самые доходные».

Соглашаясь с коллегой Е.Н. Охеда Эленес добавляет: «Так же клиенты обращают внимание и на удобство местоположения офисов. В связи с чем банки стараются продумывать свои места присутствия, и мы не являемся исключением: в первом квартале мы открыли для наших клиентов два новых офиса в Центральном и Московском районах города. И, конечно, мы все обращаем внимание на качество обслуживания и клиентоориентированность персонала, это никак нельзя сбрасывать со счетов, клиенты идут туда, где качественный сервис и дружелюбный персонал».

ТТ-цифра: общеэкономические тенденции

Развитие рынка вкладов напрямую связано с общеэкономическими и политическими тенденциями. Так, рост российской экономики в 2013 г. составил 1,4% (в 2012 г. - 3,4%). Промышленное производство увеличилось на 0,3% (в 2012 - на 2,6%). По данным Банка России, за 2013 г. курс рубля снизился 5,3% относительно доллара США и на 8,7% к евро. За 2012 год курс рубля, напротив, укрепился. Цены на потребительском рынке в 2013 году выросли на 6,5% (в 2012 г. - рост на 6,6%). Номинальная среднемесячная заработная плата в 2013 г. выросла до 29 940 рублей, показав рост в реальном выражении на 5,2% (в 2012 г. - рост на 8,4%). Реально располагаемые денежные доходы населения в 2013 году выросли на 3,3% (в 2012 г. - рост на 4,6%). По данным Росстата, доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в 2013 г. снизилась с 10,1% до 10%. Снизились расходы на потребление (с 74,2 до 73,8%) и на покупку иностранной валюты (с 4,9 до 4,3%), выросли обязательные платежи и взносы (с 10,8 до 11,4%), также произошел прирост денег на руках.

В итоге - общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2014 года составила 25,4% ВВП, увеличившись с начала 2013 г. на 2,6 п.п.

Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 г. была выше предыдущего года. Рост вкладов в январе-ноябре 2013 г. в среднем составлял 6 млрд в день. Это заметно превышает аналогичный показатель 2012 г. - 4,7 млрд рублей в день. По мнению АСВ, усиление сберегательной активности стало следствием ряда факторов: положительные по сравнению с инфляцией, ставки по вкладам, эффект капитализации высоких процентов, а так же курсовая переоценка валютных вкладов, так же возврат части средств российских граждан из банков Кипра и требования по переводу госслужащих в российские банки.